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Tarjetas de crédito: diferencias entre cuotas fijas y sin interés

Los planes de pagos que ofrecen las tarjetas de crédito pueden resultar confusos para los consumidores. Las claves de cada opción

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Las tarjetas de crédito son uno de los elementos preferidos de las familias para financiar sus gastos. Como Argentina tiene una inflación muy alta, la posibilidad de posponer los pagos tiene el beneficio de ganar algo en la carrera contra los precios. La clave para saber si conviene o no hacer el pago en cuotas dependerá de los intereses que se cobren por el plan de financiación y allí los anuncios que hablan de “cuotas fijas” o de “cuotas sin interés” pueden resultar engañosos para el comprador distraído.

Las cuotas fijas se anuncian a partir del monto fijo que se paga por cierta cantidad de dinero por mes pero conllevan un interés. La gente suele confundirlas con las cuotas sin interés. En el caso de las cuotas fijas, es importante prestar atención al costo financiero total porque todo lo que se cuotifica puede parecer económico pero a veces las tasas son muy altísimas”, explica el director de la Escuela Argentina de Finanzas Personales, Mariano Otálora.

Aunque los consumidores normalmente asocian las cuotas sin interés con los programas “Ahora” impulsados por el Gobierno para acceder a 3, 6, 12 o 18 pagos, estos planes también tienen una tasa de interés. Así lo señala Nicolás González, director de El ABC de tu dinero: “Hay que asumir que, si se paga en cuotas, siempre hay un interés dentro del precio, aunque no esté explícito, porque nadie regalaría ese tiempo de espera hasta cobrar el dinero”. Y detalla: “El programa Ahora 12 tiene una tasa de interés de 20% anual y un costo financiero total muy bajo, de 25%. Es realmente una tasa promocional”.

Lo que sucede es que, como esa tasa es muy baja, muchas veces la absorbe el comercio. En consecuencia, el precio de contado y en cuotas quedan igualados. En ese caso, dividir el monto en varios pagos resulta conveniente para el consumidor, que igualmente debe calcular si sus ingresos futuros le alcanzarán para cubrir el total del resumen de la tarjeta de crédito.

Qué son los planes de cuotas y cómo se aplican

Los planes de cuotas son distintos beneficios que el mercado ofrece, siempre y cuando los comercios estén adheridos a estos, para que los clientes puedan pagar sus bienes y servicios dependiendo la opción que les sea más conveniente a cada usuario. Así lo explicaron desde Fiserv, que se encarga de distribuir terminales de pago entre los comercios. Otro jugador del sector, Prisma Medios de Pago, indicó que, hacia fin del año pasado, el 27,2% de las compras con tarjetas de crédito se realizaban con planes “Ahora” y casi la mitad de las operaciones (48%) optaba por las 12 cuotas.

Pero no todos los comercios y productos están adheridos a los planes “Ahora”, que se recortaron en las últimas renovaciones que hizo el Gobierno. En esos casos, los negocios ofrecen los planes de cuotas que brinda cada banco o emisor de tarjetas de crédito a sus clientes. Allí, no hay regulación alguna, por lo que las tasas de interés son más altas y son asumidas por el comprador.

Si en un comercio hay una oferta para comprar en 12 cuotas fijas, se podría asociar con el programa Ahora 12 pero no necesariamente es así. Hay que leer bien la oferta porque, si no aplica ese plan, el costo financiero de esas operaciones con tarjeta puede ir del 130% al 220% anual. Esto significa que el recargo financiero puede duplicar o triplicar el precio de la compra.

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